은행 금리 위에 정부가 두 층을 얹습니다

광고에 금리가 두 개 나오는 이유#

예금·적금 이자 코스 1장에서는 적금 이자가 붙는 방식을 봤습니다. 2장에서는 그 이자에서 세금이 빠진다는 것을 봤습니다. 청년 정책 적금은 여기에 두 가지를 더 얹습니다. 정부가 넣어 주는 돈과, 이자에서 세금을 떼지 않는 혜택입니다.

그래서 광고에는 금리가 두 개 나옵니다. 청년미래적금만 19~34세 청년이 3년 동안 매달 50만 원까지 넣으면 정부가 돈을 얹어 주고 이자에 세금을 매기지 않는 적금입니다.의 은행 금리는 최대 연 78%입니다.[3] 그런데 금융위원회는 일반형 기준 최대 연 13.214.4% 적금에 드는 것과 비슷하다고 소개했습니다.[9] 앞의 숫자는 은행이 주는 금리입니다. 뒤의 숫자는 정부가 얹는 돈과 세금 혜택까지 일반 적금 금리로 바꾼 값입니다.[2] 이 챕터는 두 숫자 사이를 채우는 세 층을 하나씩 봅니다.

첫째 층: 은행이 주는 금리#

청년미래적금은 3년 동안 매달 50만 원까지 자유롭게 넣는 적금입니다.[2] 한 사람이 한 계좌만 가질 수 있고, 한 해에 600만 원까지 3년 동안 넣도록 법이 정해 두었습니다.[4] 금리는 가입 기간 내내 바뀌지 않습니다.[3] 가입을 받는 금융회사는 모두 기본금리조건과 관계없이 모든 가입자가 받는 금리입니다. 청년미래적금은 어디서 가입하든 연 5%입니다.를 연 5%로 똑같이 줍니다.[3] 여기에 조건을 채우면 우대금리급여이체나 카드 실적 같은 조건을 채운 고객에게 깎아 주는 금리입니다.대출 금리의 세 층과 갚는 방식 챕터에서 보기가 더 붙습니다.[3] 조건은 소득 기준, 재무상담 이수, 급여이체·카드 이용 같은 거래 실적입니다.[3] 거래 실적 조건은 회사마다 다릅니다.[3] 우대금리까지 다 받으면 최대 연 7~8%가 됩니다.[3]

이 금리로 이자를 세는 방식은 일반 적금과 같습니다. 먼저 넣은 돈일수록 오래 머물러 이자를 많이 받습니다. 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받습니다. 이 코스는 매달 50만 원을 연 7%로 넣는 경우를 예로 씁니다.

계산 과정 보기

첫 달에 넣은 돈은 36개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안 이자를 받습니다. 그래서 원금 이자는 월 납입액 × 연 금리 × (1 + 2 + … + 36) ÷ 12, 곧 예금·적금 이자 코스의 월 납입액 × 연 금리 × n(n + 1) ÷ 24입니다.

1 + 2 + … + 36 = 666이므로 매달 50만 원을 연 7%로 넣으면 원금 이자는 50만 × 0.07 × 666 ÷ 12 = 194만 2,500원입니다(직접 계산).

둘째 층: 넣은 돈에 얹히는 정부 기여금#

정부는 청년이 매달 넣은 돈에 정해진 비율만큼 돈을 얹어 줍니다.[1] 이 돈을 정부 기여금이라고 합니다. 비율은 일반형이 6%, 우대형중소기업에 다니거나 매출이 적은 소상공인처럼 정해진 요건을 채운 가입자입니다. 기여금을 12%로 받습니다.이 12%입니다.[1] 매달 50만 원을 넣는 일반형이라면 매달 3만 원이 얹히는 셈입니다.

가입할 수 있는 사람은 만 19~34세 청년입니다.[2] 군 복무를 마쳤다면 복무 기간(최대 6년)을 빼고 나이를 셉니다.[2] 여기에 본인 소득과 가구 소득 기준을 함께 채워야 합니다.[2] 어느 기준을 채우느냐에 따라 기여금 비율이 갈립니다. 아래 표의 중위소득은 모든 가구를 소득 순으로 줄 세웠을 때 한가운데 가구의 소득입니다.

표는 금융위원회가 2차 모집에 쓴 기준입니다.[2] 사업소득 같은 종합소득으로 심사받거나 맞벌이 가구라면 기준이 조금 다릅니다.[2]

기여금은 이자처럼 머문 기간에 따라 붙지 않습니다. 첫 달에 넣은 돈이든 마지막 달에 넣은 돈이든 같은 비율이 한 번 얹힙니다. 그리고 기여금에도 이자가 붙습니다.[1] 이 이자를 몇 % 금리로 세는지는 안내에 나와 있지 않습니다. 다만 금융위원회의 만기 예시가 기본금리로 셀 때와 맞아서, 이 코스도 그렇게 계산합니다.

계산 과정 보기

월 50만 원 일반형이면 기여금은 3만 × 36 = 108만 원입니다. 기여금 이자는 원금 이자와 같은 계단 식에 기본금리 연 5%를 넣어 3만 × 0.05 × 666 ÷ 12 = 8만 3,250원입니다(직접 계산). 이 방식이 금융위원회 예시와 맞는지는 다음 챕터에서 대조합니다.

셋째 층: 이자에 세금을 매기지 않습니다#

일반 적금 이자에서는 세금으로 15.4%가 빠집니다. 이자소득세 14%에, 그 10%인 지방소득세소득세에 따라붙는 지방세로, 소득세의 10%를 함께 뗍니다.세전 300만 원이 통장에서 줄어드는 구조 챕터에서 보기가 더해진 값입니다.[5][6] 청년미래적금은 이 세금을 매기지 않습니다.[4] 넣은 돈에서 생긴 이자와 기여금에서 생긴 이자 모두 세금이 없습니다.[1] 이 혜택은 2028년 말까지 가입한 계좌에 적용됩니다.[4]

앞의 예에서 은행 이자가 손에 얼마나 남는지 견주면 이렇습니다(직접 계산).

금리 숫자는 그대로지만, 금리를 약 1.18배로 올린 것과 같은 효과가 납니다.

이 혜택에도 조건이 있습니다. 처음 가입하고 3년이 되기 전에 해지하면, 면제받은 세금을 금융회사가 다시 거둬 갑니다.[4] 사망이나 해외이주 같은 부득이한 사유만 예외입니다.[4] 해지할 때 무엇이 사라지는지는 마지막 챕터에서 자세히 봅니다.

계산 과정 보기

일반 적금이면 194만 2,500원의 15.4%인 29만 9,145원을 떼고 164만 3,355원이 남습니다(직접 계산).

같은 세후 이자를 일반 적금으로 얻으려면 세전 이자가 1 ÷ 0.846 ≈ 1.18배여야 합니다. 그래서 비과세는 금리에 1.18을 곱한 것과 같은 효과를 냅니다(직접 계산).

세 층을 합치면 만기에 받는 돈이 나옵니다. 매달 50만 원, 연 7%, 일반형으로 계산한 값입니다(직접 계산).

계산 과정 보기

1,800만 + 194만 2,500 + 108만 + 8만 3,250 = 2,110만 5,750원입니다(직접 계산). 금융위원회 예시는 원금 1,800만 원 + 기여금 108만 원 + 이자 202만 원 = 2,110만 원입니다.[9]

지금 가입할 수 있는 것과 끝난 것#

정책 적금은 이름과 조건이 자주 바뀝니다. 그래서 아래는 2026년 10월 24일 기준으로 적습니다.

청년도약계좌2025년 12월에 신규 가입이 끝난 5년짜리 청년 정책 적금입니다.는 신규 가입이 끝났습니다. 금융위원회는 가입이 2025년 12월에 끝났다고 밝혔습니다.[7] 비과세 혜택도 2025년 말까지 가입한 계좌에만 적용됩니다.[8] 이미 가입한 사람은 계좌를 그대로 유지할 수 있습니다.[7] 앞선 두 번의 모집에서는 심사를 통과하면 청년미래적금으로 갈아탈 수도 있었습니다.[7][2]

청년미래적금은 아무 때나 가입하지 못하고, 모집 기간에만 신청을 받습니다. 일정은 금융위원회 발표를 옮겼습니다.[9][10][2]

3차 모집은 정부 예산안이 국회에서 확정되면 열릴 예정입니다.[2] 예산안에는 가입 대상을 모든 청년으로 넓히는 내용이 있습니다.[2] 우대형 기여금을 12%에서 15%로 올리는 내용도 있습니다(지방 중소기업 근무는 25%).[2] 확정되면 기존 가입자에게도 올린 우대형 기여금을 소급해 줄 예정입니다.[2] 소급은 지난 기간까지 거슬러 올라가 적용한다는 뜻입니다.

두 상품을 견주면 이렇습니다.[2]

두 상품은 함께 가질 수 없습니다.[2]

상품 이름과 비율은 해마다 바뀔 수 있습니다. 그래도 은행 금리 위에 정부 돈과 세금 혜택이 얹히는 구조는 같습니다. 다음 챕터에서는 세 층을 일반 적금 금리 하나로 바꿔, 13.2%가 어디서 나오는지 확인합니다.

용어 정리

청년미래적금

만 19~34세 청년이 3년 동안 매달 50만 원까지 넣으면 정부가 돈을 얹어 주고 이자에 세금을 매기지 않는 적금입니다.

정부 기여금

가입자가 넣은 돈의 정해진 비율만큼 정부가 얹어 주는 돈입니다. 만기까지 유지해야 받습니다.

기본금리

조건과 관계없이 모든 가입자가 받는 금리입니다. 청년미래적금은 어디서 가입하든 연 5%입니다.

우대형

중소기업에 다니거나 매출이 적은 소상공인처럼 정해진 요건을 채운 가입자입니다. 기여금을 12%로 받습니다.

비과세

소득에 세금을 매기지 않는 것입니다. 청년미래적금은 이자에 세금이 없습니다.

청년도약계좌

2025년 12월에 신규 가입이 끝난 5년짜리 청년 정책 적금입니다.

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이해도 점검

정답 0 / 3

Q1청년미래적금 일반형의 '정부 기여금 6%'는 어떤 돈입니까?

A은행 금리가 한 해 6%p 더 오른다는 뜻입니다.B이자에서 떼는 세금이 6% 줄어든다는 뜻입니다.C우대 조건을 채운 사람에게 은행이 더 주는 금리입니다.D내가 넣은 돈마다 정부가 6%를 한 번 얹어 주는 돈입니다.

해설

기여금은 매달 넣은 돈에 정해진 비율만큼 한 번 얹히는 돈입니다. 돈이 머문 기간만큼 해마다 붙는 금리와는 단위가 다릅니다. 그리고 만기까지 유지하거나 정해진 사유로 해지해야 받습니다.

Q2같은 금리라도 청년미래적금을 만기까지 유지하면 일반 적금보다 손에 남는 이자가 많습니다. 왜 그렇습니까?

A청년미래적금은 이자에 세금을 매기지 않아, 일반 적금이라면 떼였을 15.4%가 남기 때문입니다.B청년미래적금은 이자를 복리로 계산하기 때문입니다.C일반 적금은 마지막 달에 넣은 돈에 이자를 주지 않기 때문입니다.D차이가 없습니다. 비과세는 정부 기여금에만 적용됩니다.

해설

일반 적금이면 이자에서 15.4%가 세금으로 빠집니다. 청년미래적금은 넣은 돈의 이자와 기여금의 이자 모두 세금이 없어 그대로 남습니다. 이자를 세는 방식은 두 상품이 같습니다.

Q32026년 10월 24일 기준으로 맞는 설명은 무엇입니까?

A청년도약계좌는 지금도 매달 신규 가입을 받습니다.B두 상품에 함께 가입하면 기여금을 두 번 받을 수 있습니다.C청년미래적금은 모집 기간에만 신청을 받고, 청년도약계좌는 2025년 12월에 신규 가입이 끝났습니다.D청년미래적금은 나이와 관계없이 소득 기준만 채우면 가입할 수 있습니다.

해설

청년도약계좌는 2025년 12월에 가입이 끝났고, 청년미래적금은 모집 기간을 정해 신청을 받습니다. 두 상품은 함께 가질 수 없고, 청년미래적금은 만 19~34세 청년이 대상입니다.

출처와 신뢰도

1. A10월 7일부터 2차 가입신청 시작! 청년미래적금 가입 전 달라진 절차와 주요일정을 확인하세요 (2026. 10. 1.) · 금융위원회 보도자료 (첨부 PDF)정부 부처 보도자료 원문입니다. 청년이 매월 납입한 금액에 정부가 기여금(6% 또는 12%)을 매칭하고 납입금과 기여금에 이자가 발생하며 이자소득세가 면제된다는 '세부내용'과, 일반적인 중도해지에는 정부기여금이 지급되지 않고 비과세도 적용받을 수 없다는 '주요 QA'를 가져왔습니다.본문으로
2. A10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청을 받습니다 (2026. 9. 16.) · 금융위원회 보도자료정부 부처 보도자료입니다. 3년간 매월 50만 원까지 자유 납입, 만 19~34세(병역 최대 6년 미산입), 소득기준과 기여금 매칭비율 표, 청년도약계좌와의 비교표(5년 만기, 월 70만 원, 소득구간별 기여금 3~6%)와 중복 가입 불가, 기존 청년도약계좌 가입자의 갈아타기, 환산 수익률이 정부기여금과 비과세 효과를 일반 과세 적금 금리로 바꾼 값이라는 각주, 2027년 예산안(가입 대상 확대, 우대형 15%·지방 중소기업 25%, 소급 지급)과 3차 모집 조건을 가져왔습니다.본문으로
3. A청년미래적금 취급기관별 금리 공시 (2026. 5. 29.) · 금융위원회 보도자료정부 부처 보도자료입니다. 3년 고정금리로 기본금리 5%(전체 취급기관 동일)에 기관별 최대 우대금리 2~3%를 더해 최대 7~8%라는 것과, 우대금리가 소득 기준·재무상담 이수·거래 실적 같은 조건에 따라 붙는다는 것을 가져왔습니다.본문으로
4. A조세특례제한법 제91조의25 (청년미래적금에 대한 비과세) · 국가법령정보센터 (법제처)법령 원문(2025. 12. 23. 신설)입니다. 2028년 12월 31일까지 가입하면 계좌의 이자소득에 소득세를 부과하지 않는다는 제1항, 1인 1계좌·연 납입한도 600만 원 이하·계약기간 3년인 제2항, 3년 전에 해지하면 부득이한 사유가 아닌 한 비과세 세액을 추징한다는 제3항을 가져왔습니다.본문으로
5. A원천징수 세율 · 국세청과세 당국의 공식 세율표입니다. 개인의 일반 이자소득 원천징수세율 14%를 가져왔습니다.본문으로
6. A지방세법 제103조의13 (특별징수의무) · 국가법령정보센터 (법제처)법령 원문입니다. 원천징수하는 소득세의 100분의 10을 개인지방소득세로 함께 징수한다는 조문에서 1.4%를 계산했습니다.본문으로
7. A6월 22일 출시 청년미래적금, 가입절차·심사일정·갈아타기 방법 등 주요정보에 대해 미리 확인하세요! (2026. 6. 15.) · 금융위원회 보도자료정부 부처 보도자료입니다. 청년도약계좌의 가입이 2025년 12월에 종료됐다는 각주와, 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타기를 최초 가입신청 기간('26. 6~8월)에 한해 허용한다는 것을 가져왔습니다.본문으로
8. A조세특례제한법 제91조의22 (청년도약계좌에 대한 비과세) · 국가법령정보센터 (법제처)법령 원문입니다. 비과세 특례가 2025년 12월 31일까지 가입한 계좌에 적용된다는 제1항을 가져왔습니다.본문으로
9. A청년미래적금 출시, 6월 22일부터 7.3일까지 가입신청 (2026. 6. 22.) · 금융위원회 보도자료정부 부처 보도자료입니다. 1차 가입 신청 기간(6월 22일~7월 3일), 실질 가입효과가 일반형 기준 최대 13.2~14.4% 수준 단리 적금과 비슷하다는 설명, 금리 7% 가정의 일반형 만기 2,110만 원(원금 1,800만 원 + 기여금 108만 원 + 이자 202만 원) 예시를 가져왔습니다.본문으로
10. A청년미래적금, 2차 가입 신청자 68.8만명 (2026. 10. 19.) · 금융위원회 보도자료정부 부처 보도자료입니다. 2차 가입 신청이 10월 7일부터 16일까지 진행됐고, 심사를 통과한 사람은 11월 16일부터 27일까지 계좌를 열 수 있다는 일정을 가져왔습니다.본문으로