환전 우대율과 해외송금 수수료
같은 날 같은 은행인데도 달러를 살 때, 팔 때, 송금할 때 환율이 다 다릅니다. 그 차이가 어디서 오는지, "환율 우대 90%"가 무엇을 깎아 주는지 셈해 봅니다. 해외로 돈을 보낼 때 붙는 수수료와 서류 없이 보낼 수 있는 한도도 짚습니다.
은행 환율표에 칸이 여럿인 이유
2장에서는 바꿀 때마다 1%씩 불리하다고 가정했습니다. 이 장에서는 그 차이가 실제로 어떻게 정해지는지 봅니다. 해외로 돈을 보낼 때 붙는 수수료와, 서류 없이 보낼 수 있는 한도도 짚습니다.
은행 환율표의 한가운데에는 바로 앞 영업일에 은행끼리 거래한 원/달러 환율을 거래량에 따라 평균 낸 기준 환율입니다. 서울외국환중개가 매일 아침 알립니다.환율은 무엇이 움직이나 챕터에서 보기이 있습니다. 은행이 고객과 달러를 사고팔 때 기준으로 삼는 환율입니다.[1] 은행은 여기에 위험, 업무 비용, 수익을 더해 고객에게 쓸 환율을 정합니다.[1] 그래서 같은 날에도 은행마다 환율이 조금씩 다릅니다.[1] 하루 중에도 여러 차례 고쳐 알립니다.[2]
환전 창구는 중고 서점과 닮았습니다. 서점은 같은 책을 손님에게서 사들일 때보다 손님에게 팔 때 더 비싸게 받습니다. 책마다 붙은 정가표가 매매기준율입니다. 내가 책을 살 때 내는 값이 ‘살 때 환율’, 팔 때 받는 값이 ’팔 때 환율’입니다. 정가표와 두 값 사이의 거리가 서점의 몫, 곧 환전 수수료입니다. 다만 서점 정가표와 달리 매매기준율은 날마다 바뀝니다.
은행 고시표에는 살 때와 팔 때가 현찰과 송금에 따로 있습니다.[3] 한국은행 강의 자료에 실린 한 은행의 미국 달러 고시표를 보겠습니다.[3]
| 내가 하는 일 | 고시표의 칸 | 매매기준율과의 차이 |
|---|---|---|
| 달러 현찰을 산다 | 현찰 살 때 | 1.75% 비싸다[3] |
| 달러 현찰을 판다 | 현찰 팔 때 | 1.75% 싸다[3] |
| 해외로 돈을 보낸다 | 송금 보낼 때 | 약 0.98% 비싸다(직접 계산)[3] |
| 해외에서 돈을 받는다 | 송금 받을 때 | 약 0.98% 싸다(직접 계산)[3] |
현찰 칸의 차이가 송금 칸의 거의 두 배입니다. 한국은행 해설서도 현찰 매매율의 차이가 전신환 매매율보다 크다고 설명합니다.[2] 고시표의 송금 칸이 해설서가 말하는 전신환 매매율입니다. 외화 지폐는 나라 밖에서 들여오고 내보내는 데 비용이 들어, 그만큼 환율이 벌어집니다.[4]
해외에서 카드로 쓴 돈에도 이 표의 환율이 쓰입니다. 카드 약관은 해외 카드값을 은행의 은행이 송금처럼 현찰 없이 외화를 고객에게 팔 때 쓰는 환율입니다. 해외 카드값을 원화로 바꿀 때도 이 환율을 씁니다., 곧 송금 보낼 때 환율로 원화로 바꾼다고 정합니다.[6] 카드 결제에 따로 붙는 수수료는 카드 코스 4장에서 다룹니다. 해외직구 물건의 관세와 부가세를 셀 때 어떤 환율을 쓰는지는 해외직구 코스 2장에서 봅니다.
계산 과정 보기
한국은행 강의 자료의 고시표(매매기준율 1,351.30원)로 직접 계산했습니다.[3]
- 현찰 살 때: (1,374.94 − 1,351.30) ÷ 1,351.30 = 약 1.75%입니다.
- 송금 보낼 때: (1,364.50 − 1,351.30) ÷ 1,351.30 = 약 0.98%입니다.
- 팔 때와 받을 때도 매매기준율에서 같은 폭(23.64원, 13.20원)만큼 낮습니다.
우대율이 줄여 주는 몫
“환율 우대 90%“는 환율을 90% 깎아 준다는 뜻이 아닙니다. 매매기준율과 현찰 살 때 환율 사이의 차이가 환전 수수료이고, 우대는 이 부분에만 붙습니다.[5] 매매기준율만큼은 매매기준율과 은행이 고객에게 쓰는 환율 사이의 차이, 곧 환전 수수료를 얼마나 깎아 주는지 나타낸 비율입니다.과 상관없이 그대로 냅니다.
가상의 예로 셈해 보겠습니다. 매매기준율을 1,400원, 현찰의 차이를 1.75%로 둡니다. 은행연합회의 계산 예도 1.75%를 씁니다.[4] 이 조건에서 1,000달러를 현찰로 사면 우대율에 따라 내는 돈이 이렇게 달라집니다.
| 우대율 | 적용 환율 | 내는 원화 | 그중 환전 수수료 |
|---|---|---|---|
| 0% | 1,424.50원 | 142만 4,500원 | 2만 4,500원 |
| 50% | 1,412.25원 | 141만 2,250원 | 1만 2,250원 |
| 90% | 1,402.45원 | 140만 2,450원 | 2,450원 |
우대율 90%면 수수료가 10분의 1로 줄어 2만 2,050원을 아낍니다. 그래도 140만 원은 매매기준율로 치른 값이라 그대로입니다. 팔 때도 같은 우대를 받는다고 가정한 셈은 아래 계산 과정에 함께 넣었습니다.
계산 과정 보기
- 환전수수료율은 매매기준율과 우대 전 고시 환율의 차이를 매매기준율로 나눈 값입니다. 여기서는 1.75%입니다.[4]
- 살 때 적용 환율 = 매매기준율 × (1 + 환전수수료율 × (1 − 우대율))입니다.[5]
- 팔 때도 우대를 받는다고 두면, 적용 환율 = 매매기준율 × (1 − 환전수수료율 × (1 − 우대율))입니다.
- 낸 수수료 = |적용 환율 − 매매기준율| × 외화 금액입니다.
- 우대 0%: 1,400 × (1 + 0.0175) = 1,424.50원이고, 1,000달러면 142만 4,500원, 수수료는 24.50 × 1,000 = 2만 4,500원입니다.
- 우대 90%: 1,400 × (1 + 0.0175 × 0.1) = 1,402.45원이고, 1,000달러면 140만 2,450원, 수수료는 2.45 × 1,000 = 2,450원입니다.
- 아낀 돈: 142만 4,500원 − 140만 2,450원 = 2만 2,050원입니다.
- 매매기준율이 그대로일 때 되팔면: 우대 0%면 1,400 × (1 − 0.0175) = 1,375.50원에 팔아 137만 5,500원을 받으므로 4만 9,000원이 빠집니다. 팔 때도 90% 우대를 받는다고 두면 1,397.55원에 팔아 139만 7,550원을 받고 4,900원이 빠집니다.
매매기준율 1,400원과 환전수수료율 1.75%는 가정입니다. 예시의 환율과 금액은 나누어떨어져 반올림하지 않았습니다. 은행연합회 예시도 환율을 소수 둘째 자리까지 적습니다.[5]
내 은행의 환율과 우대율을 넣으면 빠지는 돈이 바로 보입니다.
적용 환율
내는 원화
그중 환전 수수료
우대 0%보다 아낀 돈
“우대율이 높은 곳이 무조건 싸다.” 우대율은 그 은행이 정한 차이를 얼마나 깎는지일 뿐입니다. 차이 자체가 큰 은행의 90% 우대가 차이가 작은 은행의 낮은 우대보다 비쌀 수 있습니다. 은행연합회도 수수료율이 낮은 은행이 무조건 유리하지는 않으니 우대 조건을 함께 보라고 안내합니다.[4] 또 산 달러를 다시 원화로 바꾸면 팔 때의 차이를 한 번 더 냅니다.[4]
해외송금에 붙는 세 가지 돈
해외로 돈을 보내면 송금 환율의 차이 말고도 수수료가 붙습니다. 은행연합회는 수수료가 생길 수 있는 곳을 세 군데로 안내합니다.[7]
| 어디서 | 무슨 돈 |
|---|---|
| 보내는 국내 은행 | 송금수수료(전신료 포함) |
| 가운데 거치는 은행 | 보내는 은행과 받는 은행 사이에서 송금을 넘겨주는 은행입니다. 이 은행의 수수료가 따로 붙을 수 있습니다. 수수료 |
| 받는 해외 현지 은행 | 현지 은행 수수료 |
송금 지시는 SWIFT라는 국제 금융통신망을 타고 해외 은행에 전해집니다.[8] 보내는 국내 은행에 내는 송금수수료에는 전신료가 함께 들어 있습니다.[7] 중간에 거치는 해외 중개은행의 수수료도 따로 붙을 수 있습니다.[7] 받는 현지 은행의 수수료까지 빠지면, 받는 사람에게는 보낸 돈보다 적은 금액이 닿습니다.[7]
해외에서 돈을 받을 때도 같습니다. 송금 받을 때 환율은 매매기준율보다 낮습니다.[3] 받는 쪽 국내 은행의 수수료도 은행연합회 비교공시에 따로 실려 있습니다.[7]
송금수수료를 면제받아도 송금 환율의 차이는 그대로 남습니다. 중개은행과 현지 은행의 수수료도 따로 붙을 수 있습니다.[7] 그래서 송금의 비용은 받는 사람에게 실제로 닿는 금액으로 견줘야 합니다.
증빙 없이 보낼 수 있는 한도
해외로 돈을 보낼 때는 원칙적으로 그 사유와 금액을 입증하는 해외로 돈을 보내거나 받을 때 그 사유와 금액을 입증하려고 은행에 내는 서류입니다.를 은행에 내야 합니다.[9] 다만 거주자에게는 예외가 있고, 외국인 거주자는 이 예외에서 빠집니다.[10] 2026년 11월에 확인한 현행 규정으로 정리하면 다음과 같습니다.
| 경우 | 증빙서류 |
|---|---|
| 신고가 필요 없는 거래로, 한 해 누적 미화 10만 달러 이내 | 내지 않아도 된다[10] |
| 한 해 누적 10만 달러를 넘었지만, 한 번에 미화 5천 달러 이내 | 내지 않아도 된다[10] |
| 해외에서 받을 때(한 번에 미화 5천 달러 이내이거나, 신고가 필요 없는 거래) | 내지 않아도 된다. 다만 같은 날 같은 사람 기준 미화 10만 달러를 넘으면 받는 사유를 서면으로 확인받는다[10] |
한 해 한도는 은행 하나가 아니라 여러 금융회사로 보낸 돈을 모두 더해 셉니다.[10] 서류를 내지 않는 송금이라도 은행에 거래 내용을 설명하고 확인을 받아야 합니다.[10] 해외 가족에게 생활비를 보낸다면 내가 올해 얼마나 보냈는지 스스로 적어 두는 편이 안전합니다.
해외 자산과 해외 지출의 숫자는 네 번 걸러 읽습니다.
- 환율이 무엇에 밀려 움직이는지 압니다(1장).
- 현지 수익률에 환율 변화를 곱해 해외 자산의 현지 수익률과 환율 변화를 함께 반영해 원화로 계산한 수익률입니다.해외 자산의 원화 수익률과 환헤지 챕터에서 보기을 구합니다(2장).
- 환율 방향을 맞히려 하기보다 금리 차이와 자산의 성격으로 헤지 여부를 따집니다(3장).
- 바꿀 때마다 빠지는 환율의 차이와 송금 수수료를 따로 셉니다(4장).
환율이 어디로 갈지는 몰라도, 바꾸고 보낼 때 드는 비용은 미리 셀 수 있습니다.
용어 정리
- 우대율
- 매매기준율과 은행이 고객에게 쓰는 환율 사이의 차이, 곧 환전 수수료를 얼마나 깎아 주는지 나타낸 비율입니다.
- 전신환매도율
- 은행이 송금처럼 현찰 없이 외화를 고객에게 팔 때 쓰는 환율입니다. 해외 카드값을 원화로 바꿀 때도 이 환율을 씁니다.
- 중개은행
- 보내는 은행과 받는 은행 사이에서 송금을 넘겨주는 은행입니다. 이 은행의 수수료가 따로 붙을 수 있습니다.
- 증빙서류
- 해외로 돈을 보내거나 받을 때 그 사유와 금액을 입증하려고 은행에 내는 서류입니다.
이해도 점검
정답 0 / 3Q1달러 현찰을 살 때 은행이 "환율 우대 90%"를 준다고 합니다. 맞는 설명은 무엇입니까?
Q2같은 날 같은 은행의 미국 달러 고시표를 봅니다. 대개 어떤 순서입니까?
Q3송금수수료를 면제받고 원화를 달러로 바꿔 해외 계좌로 보냈습니다. 받는 사람에게 닿는 돈에 대한 설명으로 맞는 것은 무엇입니까?
이 챕터의 요약
- 은행은 매매기준율에 비용과 수익을 더해 살 때는 높게, 팔 때는 낮게 환율을 정하고, 그 차이는 송금보다 현찰에서 큽니다.
- 환율 우대는 환율 전체가 아니라 매매기준율과의 차이만 깎아 주고, 사서 되팔면 살 때와 팔 때의 차이를 한 번씩 냅니다.
- 해외송금에는 송금 환율의 차이에 더해 보내는 은행, 중개은행, 받는 은행의 수수료가 붙을 수 있고, 증빙 없이 보낼 수 있는 돈에는 연간 한도가 있습니다.
출처와 신뢰도
- A경제용어사전 · 기준환율 · 한국은행중앙은행의 용어 정의입니다. 매매기준율이 외국환은행이 고객과 원화를 대가로 미달러화를 사고팔 때 기준이 되는 환율이고, 외국환중개회사를 통해 전 영업일에 거래된 은행 간 원/달러 현물거래 환율을 거래량으로 가중평균해 정한다는 설명, 대고객환율은 기준환율에 리스크·업무처리비용·수익을 반영해 기관마다 자체적으로 정한다는 설명을 가져왔습니다.본문으로
- A알기 쉬운 경제지표해설(2023년판) 16장 환율 · 한국은행중앙은행의 공식 해설서(첨부 PDF)입니다. 대고객환율은 결제방법에 따라 전신환매매율·여행자수표매매율·현찰매매율 등으로 나뉘고 은행이 당일 중에도 여러 차례 고쳐 고시한다는 설명(393쪽), 매입·매도 환율의 차이인 매매율차가 거래비용 등에 따라 달라지며 전신환매매율의 매매율차가 현찰매매율보다 작다는 설명(394쪽)을 가져왔습니다.본문으로
- A[제974회] 환율과 외환시장에 대한 이해 (2024. 10. 18. 금요강좌) · 한국은행 경제교육중앙은행 국제국 외환시장팀의 강의 자료(첨부 PDF)와 자막입니다. 슬라이드 25에 실린 한 시중은행의 대고객 고시환율표에서 미국 달러 매매기준율 1,351.30원, 현찰 살 때 1,374.94원·팔 때 1,327.66원(Spread 1.75), 송금 보낼 때 1,364.50원·받을 때 1,338.10원을 가져왔고, 송금 칸의 차이(약 0.98%)는 직접 계산했습니다. 고시표가 현찰·송금·T/C(여행자수표)·외화수표 칸으로 나뉘어 있어, 해설서(2번)의 전신환·여행자수표·현찰 매매율 구분에 맞춰 송금 칸을 전신환 환율로 읽었습니다. 본문에는 은행 이름을 쓰지 않았습니다.본문으로
- A은행별 환전 수수료 비교 · 환전수수료율이란? · 전국은행연합회 소비자포털은행 업계 협회의 비교공시 안내입니다. 환전수수료율이 외국 돈을 들여오고 내보낼 때 드는 각종 비용 등을 반영해 통화마다 다르다는 설명, 매매기준율 1,070원·환전수수료율 1.75%로 가정한 현찰 살 때 1,088.73원(1,070 + 1,070 × 1.75%)·팔 때 1,051.28원 계산 예, 사서 다시 팔면 환전수수료율 차이로 환차손이 생길 수 있다는 안내, 환전수수료율이 낮은 은행이 무조건 유리한 것은 아니므로 금액기준 환율과 우대 조건을 함께 보라는 유의사항을 가져왔습니다.본문으로
- A외환길잡이 · 은행별 주요통화 인터넷환전수수료 우대율 비교 · 전국은행연합회 (금융감독원과 함께 만든 외환거래 안내)은행 업계 협회의 안내입니다. 매매기준율과 현찰 살 때 환율의 차액을 환전수수료(외화현찰매매 스프레드)라고 하며 이 부분이 우대 대상이라는 설명과, 매매기준율 1,070원·현찰 살 때 1,088.73원이면 환전수수료 18.73원이고 50% 우대 때 적용 환율이 1,079.37원이라는 예시를 가져왔습니다.본문으로
- A신용카드 개인회원 표준약관(예시) 제27조 (대금결제) · 금융감독원 (금융상품 가입 안내 · 주요서류 및 서식)감독기관이 싣고 여신금융협회가 관리하는 카드 표준약관입니다. 해외에서 쓴 카드이용대금이 국제카드 브랜드사가 정한 환율로 미달러로 환산된 뒤 카드사용내역이 카드사에 접수된 일자의 대외결제 대행은행 최초고시 전신환매도율로 원화가 되어 청구된다는 제2항을 가져왔습니다.본문으로
- A은행수수료 비교 · 외환/수출입 수수료 (해외로 외화송금수수료) · 전국은행연합회 소비자포털은행 업계 협회의 비교공시입니다. 국내은행을 통해 해외로 송금하면 국내은행 송금수수료(전신료 포함) 말고도 해외 중개은행 수수료와 해외 현지 은행에서 송금액을 받을 때의 현지 은행 수수료가 별도로 생길 수 있다는 참고사항과, 비교공시가 '해외로 외화송금수수료'와 '해외로부터 외화송금수수료'를 따로 싣는다는 점을 가져왔습니다.본문으로
- A경제용어사전 · SWIFT · 한국은행중앙은행의 용어 정의입니다. SWIFT가 금융거래 메시지를 주고받으려고 은행들이 1973년 세운 금융통신망이고 고객송금 등의 메시지 송수신에 주로 쓰인다는 설명을 가져왔습니다.본문으로
- A외국환거래규정 제4-2조 (지급등의 절차) · 국가법령정보센터 (재정경제부 고시)현행 고시(재정경제부고시 제2026-103호, 2026. 9. 16. 시행)입니다. 지급등을 하려는 자는 외국환은행의 장에게 지급등의 사유와 금액을 입증하는 서류를 내야 한다는 제1항을 가져왔습니다.본문으로
- A외국환거래규정 제4-3조 (거주자의 지급등 절차 예외) · 국가법령정보센터 (재정경제부 고시)현행 고시(2026. 9. 16. 시행)입니다. 외국인거주자를 뺀 거주자가 신고가 필요 없는 거래로 연간 누계 미화 10만불 이내를 지급하면 증빙서류를 내지 않아도 되고 이 금액은 외국환업무취급기관등을 통해 지급한 금액을 합산한다는 제1항제1호, 그 한도를 넘어도 건당 미화 5천불 이내면 된다는 제2호 가목(2025. 12. 29. 신설), 건당 미화 5천불 이내 수령은 증빙 없이 되지만 같은 날 같은 사람 기준 미화 10만불을 넘으면 수령사유를 서면으로 확인받는다는 제3호, 증빙을 내지 않아도 거래 내용을 설명하고 확인을 받아야 한다는 제2항을 가져왔습니다.본문으로