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learncave자동차 할부·리스·장기렌트의 비용
Chapter 02낸 돈에서 4년 뒤 남는 것을 빼면

월 납입 말고 4년 총비용으로 견주기

같은 차인데 할부는 월 77만 원, 리스는 월 62만 원, 장기렌트는 월 70만 원이라는 견적을 받았습니다. 월 납입만 보면 리스가 가장 싸 보입니다. 하지만 세 숫자에는 저마다 다른 것이 들어 있고, 4년 뒤 손에 남는 것도 다릅니다. 가상의 견적 세 개로 4년 총비용을 계산해 봅니다.

읽는 시간 6분선행 챕터 01, 신용점수 코스 2장(대출 이자)핵심 개념 3개

같은 차, 세 견적

앞 챕터의 세 방식으로 같은 차를 4년 타는 예를 들어 보겠습니다. 차 값과 금리, 견적은 모두 가상의 예시입니다. 차 값은 물건이나 서비스 값에 붙는 세금입니다. 세율은 10%이고, 손님이 부담한 세금을 사업자가 모아 냅니다.프리랜서는 언제 사업자등록을 하나 챕터에서 보기를 넣어 3,300만 원이고, 선수금이나 보증금 같은 목돈은 없다고 두었습니다.

구분 할부 리스 장기렌트
월 납입 77만 5,006원 62만 1,989원 70만 원
월 납입에 든 것 차 값 전체와 이자 4년 동안 쓴 몫과 이자, 집 같은 재산을 얻었을 때 지방자치단체에 내는 세금입니다. 돈을 주고 산 집은 실제로 치른 값에 매깁니다.집값 말고 드는 돈의 목록 챕터에서 보기, 자동차세 4년 동안 쓴 몫과 이자, 세금, 보험료
따로 내는 돈 취득세, 보험료, 자동차세 보험료 없음
4년 뒤 차 내 것으로 남음 돌려줌 돌려줌

월 납입만 보면 리스가 가장 싸고 할부가 가장 비쌉니다. 하지만 세 숫자에 든 것이 다릅니다.

할부는 차 값 전체를 4년 안에 갚습니다. 월 납입은 신용점수 코스의 대출 이자 챕터에서 본 원금과 이자를 더한 금액을 매달 똑같이 나눠 갚는 방식입니다. 방식으로 셈했습니다.

리스는 4년 뒤의 차 값을 미리 정해 두고, 그만큼은 갚지 않습니다. 이 값을 리스 계약 때 미리 추정해 정한, 리스 기간이 끝날 때의 자동차 가치입니다. 높게 잡을수록 월 리스료가 낮아집니다.라고 합니다. 리스료는 리스 기간, 잔존가치, 리스료를 정할 때 쓰는 금리입니다. 대출의 금리와 같은 역할을 합니다.로 정해집니다.[1] 여신금융협회 공시를 보면 회사들이 실제로 쓰는 잔존가치는 평균 30~50%입니다.[2] 이 예에서는 그 사이인 40%로 두었습니다. 이 예에서는 리스회사 이름으로 등록해, 리스회사가 낸 취득세와 자동차세가 리스료에 들어 있다고 두었습니다.[3] 리스료에 들지 않은 세금은 이용자가 따로 내므로 견적서에서 확인합니다.[4]

렌트 견적에는 보험료와 세금까지 들어 있다고 두었습니다. 렌터카는 회사가 든 보험으로 빌려주기 때문입니다.[5]

쉽게 말하면

휴대폰을 살 때도 월 요금만 보면 헷갈립니다. 기계값을 다 나눠 내는 요금제는 비싸 보이지만, 약정이 끝나면 폰이 내 것입니다. 빌려 쓰는 요금제는 싸 보여도, 끝나면 폰을 돌려줘야 합니다. 할부가 앞의 요금제이고, 리스와 렌트가 뒤의 요금제입니다. 그래서 ’매달 얼마’에 더해 ’다 쓰고 나서 내게 무엇이 남나’까지 봐야 합니다. 다만 폰과 달리 차는 보험료와 세금이 크고, 그 돈을 누가 내는지가 방식마다 다릅니다.

계산 과정 보기

가상의 예시이며, 금액은 원 단위로 셈했습니다.

  • 취득세: 부가가치세는 취득세를 매기는 값에서 뺍니다.[6] 3,300만 원 ÷ 1.1 = 3,000만 원에 비영업용 승용차 세율 7%를 곱하면 210만 원입니다.[7]
  • 할부: 3,300만 원을 연 6%(월 0.5%), 48개월 원리금균등으로 갚으면 월 3,300만 × 0.005 ÷ (1 − 1.005⁻⁴⁸) = 77만 5,006원입니다.
  • 리스: 리스회사가 들인 돈은 차 값에 취득세를 더한 3,510만 원이고, 잔존가치는 3,300만 × 40% = 1,320만 원입니다. 할인율 연 6%로 (3,510만 − 1,320만 ÷ 1.005⁴⁸) × 0.005 ÷ (1 − 1.005⁻⁴⁸) = 58만 322원에, 자동차세 해마다 50만 원(가상의 값)의 12분의 1인 4만 1,667원을 더해 62만 1,989원입니다.
  • 장기렌트: 월 70만 원은 보험료와 세금이 들어 있다고 둔 가상의 견적입니다.

4년 동안 실제로 드는 돈

4년 동안 낸 돈을 모두 더하고, 4년 뒤 내 손에 남는 것을 빼 보겠습니다. 보험료는 해마다 100만 원, 자동차세는 해마다 50만 원으로 두었습니다. 4년 뒤 차 값은 잔존가치와 같은 1,320만 원으로 보았습니다.

구분 할부 리스 장기렌트
처음에 낸 돈(취득세) 210만 원 0원 0원
월 납입 48번 3,720만 원 2,986만 원 3,360만 원
따로 낸 보험료·자동차세 600만 원 400만 원 0원
4년 동안 낸 돈 4,530만 원 3,386만 원 3,360만 원
4년 뒤 남는 차 값 1,320만 원 0원 0원
4년 실제 비용 3,210만 원 3,386만 원 3,360만 원

월 납입은 할부가 리스보다 15만 원 넘게 많았습니다. 그런데 이 예의 실제 비용은 할부가 리스보다 약 176만 원 적습니다. 할부 월 납입에는 4년 뒤 내 손에 남을 차 값까지 들어 있기 때문입니다. 리스는 4년 뒤 차 값만큼을 4년 내내 빌린 셈이라 이자가 더 붙습니다. 렌트는 가상의 견적이라, 월 렌트료가 조금만 달라져도 리스와의 순서가 바뀝니다.

물결선 위로 조금 나온 빙산 꼭대기에 주황색 자동차 한 대가 올라앉아 있고, 물결선 아래로 훨씬 큰 빙산 덩어리가 이어진다.
월 납입은 물 위로 나온 빙산의 꼭대기입니다. 처음에 낸 돈, 따로 내는 보험료와 세금, 4년 뒤 남는 차 값까지 물 아래를 함께 봐야 실제 비용이 보입니다.
한 걸음 더

위 표는 4년 동안 낸 돈을 그냥 더한 값입니다. 리스가 이자를 더 내는 대신, 매달 덜 낸 돈은 내 손에 남습니다. 그 돈을 할부 금리와 같은 연 6%로 불릴 수 있다고 보고 오늘 돈으로 바꾸면, 할부와 리스는 약 3,003만 원으로 같아집니다. 같은 방법으로 셈한 렌트는 약 2,981만 원입니다. 이렇게 순서는 가정에 따라 바뀌므로, 실제 견적은 내 숫자로 다시 셈해야 합니다.

계산 과정 보기

월 납입은 원 단위로 반올림한 값으로 곱했습니다.

  • 할부: 취득세 210만 원 + 월 납입 77만 5,006원 × 48 = 3,720만 288원 + 보험료·자동차세 (100만 + 50만) × 4 = 600만 원을 더하면 4,530만 288원이고, 4년 뒤 차 값 1,320만 원을 빼면 3,210만 288원입니다. 낸 이자는 3,720만 288원 − 3,300만 원 = 420만 288원입니다.
  • 리스: 62만 1,989원 × 48 = 2,985만 5,472원에 보험료 400만 원을 더하면 3,385만 5,472원입니다. 차와 취득세 몫 58만 322원 × 48 = 2,785만 5,456원에서 4년 동안 쓴 몫 3,510만 − 1,320만 = 2,190만 원을 빼면 이자가 595만 5,456원입니다.
  • 할부와 리스의 차이: 3,385만 5,472원 − 3,210만 288원 = 175만 5,184원(약 176만 원)입니다.
  • 장기렌트: 70만 원 × 48 = 3,360만 원입니다. 월 렌트료가 3,385만 5,472원 ÷ 48 = 70만 5,322원을 넘으면 렌트의 실제 비용이 리스보다 커집니다.
  • 돈의 시간 가치: 매달 낸 돈과 4년 뒤 차 값을 월 0.5%로 할인해 오늘 돈으로 바꿉니다. 보험료와 자동차세는 매달 12분의 1씩 낸다고 보았습니다. 할부는 약 3,003만 원, 리스도 약 3,003만 원, 렌트는 약 2,981만 원입니다.

견적서의 월 납입과 내 보험료를 넣어 세 방식의 실제 비용을 견줘 보세요.

할부 실제 비용3,210만 288원

리스 실제 비용3,385만 5,472원

장기렌트 실제 비용3,360만 원

할부 월 납입(원리금균등)77만 5,006원

할부 취득세210만 원

기간 뒤 남는 차 값(할부)1,320만 원

이 월 렌트료를 넘으면 렌트가 리스보다 비쌈70만 5,322원

실제 비용은 기간 동안 낸 돈에서 기간 뒤 내 손에 남는 차 값을 뺀 금액입니다. 할부는 취득세(부가세를 뺀 차 값의 7%, 비영업용 승용차)와 보험료·자동차세를 따로 내고, 기간 뒤 차가 남습니다. 리스는 보험료만 따로 내고, 장기렌트는 견적 월 납입만 냅니다. 리스와 렌트는 차를 돌려준다고 봅니다. 선수금·보증금, 돈의 시간 가치, 취득세 감면, 돌려줄 때 무는 감가비용은 넣지 않았습니다.

순서를 바꾸는 것들

위 순서는 가정이 조금만 바뀌어도 뒤집힙니다. 가장 큰 것은 4년 뒤의 차 값입니다.

4년 뒤 차 값이 990만 원이라면 할부의 실제 비용은 330만 원 늘어납니다. 그러면 할부의 실제 비용이 리스보다 커집니다. 차를 돌려주는 렌트와 기간이 끝나면 차를 돌려주는 것을 전제로 한 리스입니다.할부·리스·렌트, 차는 누구 것인가 챕터에서 보기는 이 하락을 직접 떠안지 않습니다. 보증잔존가치 같은 조건이 있는지는 약정서에서 확인합니다.[3] 흠이나 사고 흔적이 있는 리스 차는 돌려줄 때 감가비용을 물 수도 있습니다.[1]

계산 과정 보기

차 값 3,300만 원의 30%는 990만 원이고, 4년 뒤 남는 것이 1,320만 − 990만 = 330만 원 줄어듭니다. 할부의 실제 비용은 3,210만 288원 + 330만 원 = 3,540만 288원으로, 리스 3,385만 5,472원보다 커집니다.

다음은 보험료입니다. 보험료는 사람마다 크게 다릅니다. 처음 자동차보험에 드는 사람은 본인 이름으로 자동차보험에 가입해 온 기간입니다. 짧으면 보험료가 할증됩니다.이 짧아 보험료가 할증됩니다.[8] 할부와 리스는 이 보험료를 따로 냅니다. 렌트는 회사가 든 보험을 쓰지만, 회사가 나이와 운전 경력 조건을 따로 둘 수 있습니다.[5] 그래서 견적을 견주기 전에 내 보험료부터 알아봐야 합니다.

마지막은 금리입니다. 할부 금리는 회사와 조건에 따라 다르고, 여신금융협회 공시에서 회사별로 견줄 수 있습니다.[9] 리스료도 같은 공시에서 차종별로 견줄 수 있습니다.[2]

견적을 받으면 세 줄을 채웁니다

4년 동안 낼 돈 전부, 따로 낼 보험료와 세금, 4년 뒤 내 손에 남는 것입니다. 월 납입이 아니라 이 세 줄로 구한 실제 비용과, 차 값이 떨어진 손해를 누가 지는지로 견줍니다.

흔한 착각

“월 납입이 가장 낮은 견적이 가장 싸다”는 생각입니다. 이 예에서 월 납입이 가장 낮았던 리스는 4년 실제 비용이 할부보다 컸습니다. 월 납입은 앞에 낸 돈이나 4년 뒤 차 값을 어떻게 잡느냐에 따라 얼마든지 낮아질 수 있습니다.

월 납입을 낮추는 방법에는 앞에 목돈을 내는 것도 있습니다. 다음 챕터에서는 이것을 포함해 자동차 금융을 둘러싼 세 가지 착각을 바로잡습니다.

용어 정리

잔존가치
리스 계약 때 미리 추정해 정한, 리스 기간이 끝날 때의 자동차 가치입니다. 높게 잡을수록 월 리스료가 낮아집니다.
할인율
리스료를 정할 때 쓰는 금리입니다. 대출의 금리와 같은 역할을 합니다.
원리금균등
원금과 이자를 더한 금액을 매달 똑같이 나눠 갚는 방식입니다.
보험가입경력
본인 이름으로 자동차보험에 가입해 온 기간입니다. 짧으면 보험료가 할증됩니다.

용어 사전 전체 보기

이해도 점검

정답 0 / 3

Q1같은 차, 같은 금리인데 할부의 월 납입이 리스보다 15만 원 넘게 많았습니다. 가장 큰 이유는 무엇입니까?

Q2같은 차를 4년 쓰는 견적 세 개를 받았습니다. 어떻게 견주는 것이 맞습니까?

Q34년 뒤 차 값이 예상보다 크게 떨어졌습니다. 누구의 비용이 늘어납니까?

이 챕터의 요약

  • 월 납입에는 방식마다 다른 것이 들어 있습니다. 할부는 차 값 전체를, 리스와 렌트는 4년 동안 쓴 몫을 냅니다.
  • 견적은 4년 동안 낸 돈에서 4년 뒤 남는 것을 뺀 실제 비용으로 견줍니다.
  • 4년 뒤 차 값과 내 보험료가 순서를 바꿉니다. 차 값이 떨어진 손해는 차의 주인이 떠안습니다.
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출처와 신뢰도

  1. A자동차리스 소비자 권익보호 강화 추진 (2019. 5. 30. 보도자료) · 금융감독원 · 여신금융협회감독기관의 개선 방안입니다. 리스료는 리스기간, 잔존가치, 할인율에 의해 결정된다는 설명과, 리스자동차를 돌려줄 때 파손 등으로 생긴 가치 손실을 감가비용으로 청구한다는 내용을 가져왔습니다.본문으로
  2. A자동차리스 상품 리스료 비교 조회 · 여신금융협회 공시정보포털업권 협회의 비교공시입니다. 공시 리스료가 각 회사가 실제 운영하는 리스보증금(평균 0~50%)과 무보증잔존가치(평균 30~50%)를 적용해 산정한 것이라는 주석과, 무보증잔존가치가 운용리스 계약 당시 추정한 리스기간 종료 시점의 자동차 가치라는 정의를 가져왔습니다(2026년 10월 조회).본문으로
  3. A자동차리스 관련 소비자 권익 제고 방안 (2015. 9. 8. 보도자료) · 금융감독원감독기관의 개선 방안과 용어 설명입니다. 리스료가 차량가액·취득세·탁송료 같은 취득원가와 자동차세 같은 유지비용을 기초로 리스기간, 잔존가치, 할인율에 의해 정해진다는 설명과, 리스 약정서에 적을 사항으로 보증금·선납금과 함께 보증잔존가치를 든 대목을 가져왔습니다.본문으로
  4. B자동차리스 표준약관 (2022. 4. 1. 시행본) · 신한카드 (리스회사가 홈페이지에 게시한 약관)리스회사가 게시한 자동차리스 표준약관 시행본입니다. 자동차의 구입·유지·사용 등과 관련해 고객이 부담할 비용 가운데 리스료에 포함되지 않은 비용과 제세공과금은 고객이 부담한다는 제13조 제4항을 가져왔습니다.본문으로
  5. A자동차대여 표준약관 (표준약관 제10064호, 2021. 10. 29. 개정) · 공정거래위원회공정위 표준약관입니다. 회사가 책임보험과 자동차종합보험에 든 렌터카를 빌려준다는 제11조와, 회사가 사고 빈도와 보험요율을 감안해 고객의 연령과 운전경력을 특약으로 정할 수 있다는 제4조 제2항 제1호를 가져왔습니다.본문으로
  6. A지방세법 시행령 제18조 (사실상취득가격의 범위 등) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 10. 1. 시행)입니다. 부가가치세는 취득세를 매기는 사실상취득가격에 넣지 않는다는 제2항 제4호를 가져왔습니다.본문으로
  7. A지방세법 제12조 (부동산 외 취득의 세율) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 1. 1. 시행)입니다. 비영업용 승용자동차의 취득세율 1천분의 70을 가져왔습니다.본문으로
  8. A운전자가 무사고 경력과 운전경력을 합리적으로 인정받아 보험료 부담을 경감할 수 있도록 자동차보험 경력인정기준을 개선합니다 (2024. 4. 3. 보도자료) · 금융위원회 · 금융감독원감독기관의 제도 개선 자료입니다. 자동차보험은 운전경력이 짧으면 처음 가입할 때 할증된 요율을 적용하고 이후 1년마다 할인한다는 보험가입경력요율 제도의 설명을 가져왔습니다.본문으로
  9. A자동차할부 금융상품 비교공시 · 여신금융협회 공시정보포털업권 협회의 비교공시입니다. 신차·중고차·수입차 할부금융 상품의 금리를 회사별로 견줄 수 있다는 점을 가져왔습니다(2026년 10월 조회).본문으로