할부·리스·렌트, 차는 누구 것인가
새 차를 탈 때는 흔히 할부, 리스, 장기렌트 가운데 하나를 고릅니다. 운전석에 앉으면 셋이 똑같아 보이지만, 계약서 위에서는 차를 사는 것과 빌리는 것으로 갈립니다. 차의 주인, 보험, 세금, 계약이 끝난 뒤를 차례로 견줘 봅니다.
같은 운전석, 다른 계약
새 차 값을 한 번에 내기 어려울 때 고르는 길은 크게 셋입니다. 할부, 리스, 장기렌트입니다. 운전석에서는 똑같은 차지만, 법은 셋을 전혀 다른 거래로 봅니다.
할부는 내가 차를 사는 거래이고, 법에서는 금융회사가 판매자에게 물건값을 먼저 내 주고, 사는 사람에게서 원리금을 나눠 돌려받는 금융입니다. 자동차 할부가 여기에 들어갑니다.이라고 부릅니다. 금융회사가 판매자에게 차 값을 먼저 내 주고, 나는 그 돈을 갚아야 할 원금과 이자를 합친 돈입니다.DSR 한도 안에서 얼마까지 빌릴 수 있나 챕터에서 보기으로 나눠 갚습니다.[1] 판매자, 나, 금융회사 셋이 함께 맺는 계약입니다.[2] 원리금을 나눠 갚는 방식은 신용점수 코스의 대출 이자 챕터에서 본 대출과 같습니다.
리스는 법에서 금융회사가 물건을 사서 정한 기간 동안 쓰게 하고 사용료를 나눠 받는 금융입니다. 흔히 리스라고 부릅니다.라고 부릅니다. 금융회사가 차를 사서 정한 기간 동안 내가 쓰게 하고, 사용료를 나눠 받습니다.[1]
장기렌트는 렌터카 회사가 돈을 받고 차를 빌려주는 것입니다. 법에서는 다른 사람의 요청에 따라 돈을 받고 자동차를 빌려주는 사업입니다. 렌터카가 여기에 들어갑니다.이라고 부릅니다.[3]
세 방식은 살 집을 구하는 방법과 닮았습니다. 할부는 대출을 받아 산 내 집이고, 리스는 내가 고른 집을 집주인이 사서 빌려주는 것입니다. 장기렌트는 관리비와 보험까지 한데 묶인 풀옵션 방에 가깝습니다. 집처럼 차도 주인이 누구냐에 따라 보험, 세금, 계약이 끝난 뒤가 달라집니다. 다만 집과 달리 차는 해마다 값이 떨어지고, 그 손해를 누가 떠안는지도 주인에 따라 갈립니다.
차의 주인은 등록이 정한다
자동차는 등록을 해야 주인이 바뀝니다.[4]
할부로 산 차는 처음부터 내 차입니다. 차를 담보로 잡았다면 금융회사는 다 갚을 때까지 그 차에 돈을 빌려준 쪽이 갚지 못할 때를 대비해 담보로 잡은 물건에 걸어 두는 권리입니다. 다 갚은 뒤에는 말소해야 지워집니다.을 걸어 둡니다.[2] 다 갚은 뒤에는 저당권을 지우는 말소 절차를 따로 밟아야 합니다.[2]
리스 차의 주인은 리스회사입니다. 다만 법은 리스 차를 이용자 이름으로 등록하는 것도 허용합니다.[5] 이름이 내 것이어도 집 같은 재산을 얻었을 때 지방자치단체에 내는 세금입니다. 돈을 주고 산 집은 실제로 치른 값에 매깁니다.집값 말고 드는 돈의 목록 챕터에서 보기를 매길 때는 리스회사가 차를 산 것으로 봅니다.[6]
장기렌트 차의 주인은 렌터카 회사입니다. 나는 정한 기간 동안 빌려 쓰는 사람입니다.
“리스 차가 내 이름으로 등록돼 있으면 내 차다”라는 생각입니다. 이름이 내 것이라도 리스회사의 동의 없이 팔거나 빌려줄 수 없고, 리스회사에 1순위 근저당을 잡혀야 합니다.[7] 남에게 차를 넘겨도 남은 리스료를 낼 의무는 계약한 사람에게 남습니다.[8] 반납하기로 한 리스라면 차를 돌려줄 의무도 남습니다.[8]
보험과 세금은 누가 맡나
법은 차를 굴리는 자동차보유자에게 책임보험을 들게 합니다.[9] 할부로 산 차는 내가 주인이니 보험도 내가 듭니다.
리스는 사고가 나도 리스회사를 차를 운행한 쪽으로 보지 않습니다.[10] 그래서 보험은 이용자가 직접 들거나, 리스회사가 이용자를 피보험자로 대신 계약합니다.[7]
렌터카 회사는 법에 따라 책임보험보다 넓은 보험까지 들어야 합니다.[9] 렌트 이용자는 그 보험으로 보장받는 사람이 됩니다.[11]
세금도 주인을 따라갑니다. 취득세는 차를 산 쪽이, 자동차세는 등록된 소유자가 냅니다.[6][12] 그래서 리스 차의 취득세는 리스회사가 냅니다.[6] 리스료는 차 값과 취득세, 자동차세 같은 비용을 바탕으로 정해집니다.[13]
렌터카는 일반에게 빌려주는 여객자동차 운수사업법 등에 따라 면허나 등록을 받고 일반의 수요에 제공하는 자동차입니다. 렌터카가 여기에 들어가고, 취득세와 자동차세가 낮습니다. 차라 세율이 낮습니다.[14][15] 승용차 기준으로 견주면 이렇습니다.
| 구분 | 할부 | 리스 | 장기렌트 |
|---|---|---|---|
| 차의 주인 | 나 | 리스회사 | 렌터카 회사 |
| 자동차보험 | 내가 든다 | 내가 들거나 리스회사가 대신 계약 | 렌터카 회사가 든다 |
| 취득세를 내는 쪽 | 나 | 리스회사 | 렌터카 회사 |
| 취득세율[16] | 7%(경차 4%) | 7%(경차 4%) | 4% |
| 자동차세(cc당)[17] | 80~200원 | 80~200원 | 18~24원 |
비영업용 경차는 2027년 말까지 취득세를 75만 원까지 감면받습니다.[18]
계약이 끝나면 차는 어디로 가나
할부는 마지막 원리금을 내면 끝납니다. 저당권이 걸려 있었다면 말소까지 마쳐야 온전히 내 차입니다.[2]
리스는 끝난 뒤 차를 어떻게 할지 계약으로 정합니다.[1] 돌려주는 것을 전제로 한 리스를 기간이 끝나면 차를 돌려주는 것을 전제로 한 리스입니다.라고 합니다.[13] 사들이는 것을 전제로 한 리스는 기간이 끝나면 이용자가 차를 사들이는 것을 전제로 한 리스입니다.라고 합니다.[13]
장기렌트는 기간이 끝나면 차를 돌려줍니다.[11]
할부는 차를 사는 대출이고, 리스와 장기렌트는 차를 빌리는 계약입니다. 보험, 세금, 계약이 끝난 뒤의 차는 모두 주인이 누구냐를 따라갑니다.
같은 차를 타는데도 매달 내는 돈은 방식마다 꽤 다릅니다. 다음 챕터에서는 같은 차를 4년 쓸 때 세 방식이 실제로 얼마나 드는지 계산해 봅니다.
용어 정리
- 할부금융
- 금융회사가 판매자에게 물건값을 먼저 내 주고, 사는 사람에게서 원리금을 나눠 돌려받는 금융입니다. 자동차 할부가 여기에 들어갑니다.
- 시설대여
- 금융회사가 물건을 사서 정한 기간 동안 쓰게 하고 사용료를 나눠 받는 금융입니다. 흔히 리스라고 부릅니다.
- 자동차대여사업
- 다른 사람의 요청에 따라 돈을 받고 자동차를 빌려주는 사업입니다. 렌터카가 여기에 들어갑니다.
- 저당권
- 돈을 빌려준 쪽이 갚지 못할 때를 대비해 담보로 잡은 물건에 걸어 두는 권리입니다. 다 갚은 뒤에는 말소해야 지워집니다.
- 운용리스
- 기간이 끝나면 차를 돌려주는 것을 전제로 한 리스입니다.
- 금융리스
- 기간이 끝나면 이용자가 차를 사들이는 것을 전제로 한 리스입니다.
- 영업용
- 여객자동차 운수사업법 등에 따라 면허나 등록을 받고 일반의 수요에 제공하는 자동차입니다. 렌터카가 여기에 들어가고, 취득세와 자동차세가 낮습니다.
이해도 점검
정답 0 / 3Q1리스로 쓰는 차를 리스회사와 합의해 내 이름으로 등록했습니다. 맞는 설명은 무엇입니까?
Q2장기렌트로 빌린 차를 몰다 사고가 났습니다. 다른 사람의 피해는 어떤 보험으로 보장받습니까?
Q3계약 기간이 끝난 뒤의 모습으로 맞는 것은 무엇입니까?
이 챕터의 요약
- 할부는 차를 사는 대출이고, 리스와 장기렌트는 차를 빌리는 계약입니다.
- 리스 차는 내 이름으로 등록해도 리스회사의 차이고, 렌터카는 렌터카 회사의 영업용 차입니다.
- 보험과 세금, 계약이 끝난 뒤의 차는 모두 차의 주인이 누구냐를 따라갑니다.
출처와 신뢰도
- A여신전문금융업법 제2조 (정의) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2025. 10. 1. 시행)입니다. 할부금융이 매도인과 매수인 각각과 약정을 맺어 구매자금을 매도인에게 지급하고 매수인에게서 원리금을 나눠 받는 금융이라는 제13호와, 시설대여가 물건을 취득해 일정 기간 이상 사용하게 하고 대가를 나눠 받으며 기간이 끝난 뒤 처분은 약정으로 정하는 금융이라는 제10호를 가져왔습니다.본문으로
- A금융꿀팁 200선 (20) 자동차 할부금융 이용시 유의사항 (2016. 11. 23. 보도참고자료) · 금융감독원감독기관의 소비자 안내입니다. 자동차 할부금융이 소비자·판매자·금융회사 세 당사자의 계약이라는 설명과, 자동차를 담보로 제공했다면 다 갚은 뒤 자동차저당권을 말소해야 한다는 안내를 가져왔습니다.본문으로
- A여객자동차 운수사업법 제2조 (정의) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 자동차대여사업이 다른 사람의 수요에 응해 유상으로 자동차를 대여하는 사업이라는 제4호를 가져왔습니다. 2026. 11. 30. 시행 개정은 이 호를 바꾸지 않습니다.본문으로
- A자동차관리법 제6조 (자동차 소유권 변동의 효력) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 자동차 소유권의 득실변경은 등록을 해야 효력이 생긴다는 내용을 가져왔습니다.본문으로
- A여신전문금융업법 제33조 (등기·등록상의 특례) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 시설대여업자가 차량을 시설대여할 때 자동차관리법에도 불구하고 대여시설이용자 명의로 등록할 수 있다는 제1항을 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 제7조 (납세의무자 등) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 1. 1. 시행)입니다. 취득세는 차량 등을 취득한 자에게 부과한다는 제1항과, 시설대여업자가 차량을 대여시설이용자 명의로 등록하더라도 그 차량은 시설대여업자가 취득한 것으로 본다는 제9항을 가져왔습니다.본문으로
- B자동차리스 표준약관 (2022. 4. 1. 시행본) · 신한카드 (리스회사가 홈페이지에 게시한 약관)리스회사가 게시한 자동차리스 표준약관 시행본입니다. 고객 명의로 등록하면 금융회사를 1순위로 하는 근저당권을 설정하고 금융회사의 승낙 없이 양도·대여 등을 할 수 없다는 제8조와, 고객이 직접 보험사를 골라 보험을 관리하거나, 고객이 동의하면 금융회사가 고객을 피보험자로 하는 종합보험을 대신 계약할 수 있다는 제16조·제17조를 가져왔습니다.본문으로
- A자동차 금융사기 관련 소비자 유의사항 안내 및 피해 예방을 위한 제도개선 방안 마련 (2023. 7. 31. 보도자료) · 금융감독원 · 한국신용정보원감독기관의 소비자 유의사항입니다. 속아서 자동차 금융 계약을 직접 맺었더라도 본인이 상환 책임을 지고, 리스는 남은 리스료를 내야 할 뿐 아니라 운용리스의 경우 자동차 반납 의무도 진다는 안내를 가져왔습니다.본문으로
- A자동차손해배상 보장법 제5조 (보험 등의 가입 의무) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 10. 2. 시행)입니다. 자동차보유자는 책임보험 등에 가입해야 한다는 제1항과, 등록한 자동차 대여사업자는 그 밖에 책임보험의 한도를 넘는 배상 보험까지 들어야 한다는 제3항 제2호를 가져왔습니다.본문으로
- A여신전문금융업법 제35조 (자동차 등의 손해배상책임) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 시설대여를 받은 이용자가 차를 운행하다 다른 사람에게 손해를 입혀도 자동차손해배상 보장법 제3조를 적용할 때 시설대여업자를 운행자로 보지 않는다는 내용을 가져왔습니다.본문으로
- A자동차대여 표준약관 (표준약관 제10064호, 2021. 10. 29. 개정) · 공정거래위원회공정위 표준약관입니다. 회사는 책임보험과 자동차종합보험에 든 렌터카를 빌려주고 고객은 승낙피보험자가 된다는 제11조와, 고객은 대여기간이 끝나면 렌터카를 반환해야 한다는 제21조를 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 제125조 (자동차세 납세의무자) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 자동차세는 등록되어 있는 자동차를 소유하는 자에게 부과한다는 제1항을 가져왔습니다.본문으로
- A자동차리스 관련 소비자 권익 제고 방안 (2015. 9. 8. 보도자료) · 금융감독원감독기관의 개선 방안과 용어 설명입니다. 리스료는 차량가액·취득세 같은 취득원가와 자동차세 같은 유지비용을 기초로 정해진다는 설명과, 운용리스는 반환을, 금융리스는 매입을 전제로 한다는 구분을 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 시행령 제23조 (비영업용 승용자동차 등의 범위) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 10. 1. 시행)입니다. 여객자동차 운수사업법에 따라 등록하고 일반의 수요에 제공하는 자동차를 취득세의 영업용으로, 그 밖의 승용차를 비영업용으로 나누는 제1항·제5항을 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 시행령 제122조 (영업용과 비영업용의 구분 및 차령 계산) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 자동차세에서 영업용은 여객자동차 운수사업법 등에 따라 면허나 등록을 받고 일반의 수요에 제공하는 것이라는 제1항을 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 제12조 (부동산 외 취득의 세율) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 비영업용 승용자동차의 취득세율 1천분의 70(경자동차 1천분의 40)과 그 밖의 영업용 자동차 1천분의 40을 정한 제1항 제2호를 가져왔습니다.본문으로
- A지방세법 제127조 (과세표준과 세율) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문입니다. 승용자동차 자동차세의 시시당 세액(영업용 18~24원, 비영업용 1,000cc 이하 80원·1,600cc 이하 140원·그 초과 200원)을 정한 제1항 제1호의 표를 가져왔습니다.본문으로
- A지방세특례제한법 제67조 (경형자동차 등에 대한 과세특례) · 법제처 국가법령정보센터현행 조문(2026. 6. 2. 시행)입니다. 대통령령으로 정하는 규모의 승용차를 비영업용으로 취득하면 2027년 12월 31일까지 취득세액이 75만 원 이하면 면제하고 넘으면 75만 원을 공제한다는 제1항을 가져왔습니다.본문으로